Privatus sveikatos draudimas

įvadas

Sveikatos draudimas yra vienas iš įstatymų numatytų socialinių draudimų ir yra privalomas kiekvienam Vokietijos piliečiui. Kiekvienas pilietis turi pasirinkti privatų ar įstatyminį sveikatos draudimą. Skirtumai yra dideli, todėl privalumus ir trūkumus reikia įvertinti atskirai.

Teisinio sveikatos draudimo skirtumai

Kiekvienas pilietis, neapdraustas privačiu draudimu, gauna įstatyminį sveikatos draudimą. Tačiau privatus sveikatos draudimas galimas tik darbuotojams, kurių metinės pajamos viršija 56 250 EUR (Nuo 2016 m), taip pat savarankiškai dirbantiems ir valstybės tarnautojams. Tai taip pat paaiškina, kodėl piliečiai, turintys privatų sveikatos draudimą, Vokietijoje sudaro tik apie 10 proc. Dauguma studentų ir pensininkų taip pat yra privalomai apdrausti įstatymais.

Teisinio draudimo atveju mėnesinė įmoka yra pagrįsta solidarumo principu. Įmokas lemia tik atlyginimo dydis. Privatus sveikatos draudimas veikia pagal lygiavertiškumo principą. Įmoką daugiausia sudaro asmeniniai ligų, tokių kaip amžius ar galimos ankstesnės ligos, rizikos veiksniai, bet taip pat ir norimos draudimo išmokos.

Pagrindinius privataus sveikatos draudimo trūkumus lemia lygiavertiškumo principas. Žmonės, sergantys ankstesnėmis ligomis ir vyresni nei amžius, turi tikėtis didelių įmokų, o tai nėra svarbu įstatyminiam draudimui. Kai kuriais atvejais draudimas netgi gali būti atsisakytas, jei yra didelė rizika sveikatai. Įmokos taip pat stabiliai didėja senatvėje. Net be sveikatos priežasčių teikėjas gali padidinti įmokas be jokios priežasties. Tada galima pakeisti paslaugų teikėją. Tačiau pagrindinis trūkumas yra tai, kad sunku pereiti prie įstatyminio sveikatos draudimo. Teisinis draudimas gali grąžinti asmeniškai apdraustą asmenį tik tam tikromis sąlygomis, prieš tai pasirinkus privatų draudimą.

Tiems, kurie turi privatų draudimą, vienas pagrindinių privalumų yra siūlomų paslaugų asortimentas tiems, kurie turi įstatyminį draudimą. Privatiai apdrausti žmonės dažnai gauna brangesnes paslaugas, trumpesnį laukimo laiką, pašalpas praktikose ir ligoninėse, taip pat laisvai pasirenka gydytoją, o vyriausieji gydytojai ir alternatyvūs gydytojai gali gydytis.

Pradinio lygio privataus sveikatos draudimo įmokos vis dar gali būti labai žemos. Jos kartais yra mažesnės nei lygiavertės įstatymų numatytos draudimo įmokos. Už papildomus mokėjimus galima užsisakyti papildomų paslaugų. Jei uždirba daugiau nei vidutiniškai, privatus sveikatos draudimas skatina, kad įmokos dydis nebūtų pagrįstas pajamomis.

Privataus sveikatos draudimo išlaidos

Privataus sveikatos draudimo įmoka nėra skaičiuojama nuo mėnesio pajamų, bet grindžiama trimis veiksniais. Sveikatos klasifikacija yra didžiausias veiksnys. Ne mažiau svarbus yra ir administracinių išlaidų komponentas, kurį draudimo įmonė didžiąja dalimi finansuoja iš savo lėšų, taip pat santaupų komponentas, kuris dar vadinamas pensijų kaupimu. Pastaroji priemonė užtikrina, kad tam tikra įmoka bus mokama papildomai jauname amžiuje, kad įmokos po išėjimo į pensiją toliau nedidėtų. Dėl nenumatytos apdraustojo gyvenimo trukmės ir demografinės raidos šis santaupų komponentas yra kintamasis, o tai reiškia, kad įmokos ne visada gali išlikti stabilios, nepaisant senatvės nuostatų. Individualios įmokos išlieka labai įvairios ir priklauso nuo naudos ir atskaitymo jūsų pasirinktos ligos atveju. Moterys moka vidutiniškai didesnes sumas.

Yra ir kitų su išlaidomis susijusių temų: MRT tyrimo išlaidos, Protezo kaina

Ypatingas bruožas su pareigūnais

Valstybės tarnautojai priklauso tai profesinei grupei, kuri gali prisijungti prie privataus sveikatos draudimo nepriklausomai nuo jų metinių pajamų. Tai taikoma visoms profesinėms grupėms, kurios „gali gauti subsidijas“. Tai reiškia, kad darbdavys, t.y., valstybė, priklausomai nuo situacijos, kompensuoja apie 50–80% išlaidų, susijusių su gydymu sveikatos sektoriuje.

Tai apima valstybės tarnautojus, karius ir teisėjus, taip pat jų vaikus ir sutuoktinius. Likusios išlaidos padengiamos iš valstybės tarnautojų privataus sveikatos draudimo. Tada tai vadinama „papildomu tarifu“. Valstybės tarnautojams privatus sveikatos draudimas beveik visada yra finansiškai vertas, ypač jei vaikai taip pat yra apdrausti. Vaikai gauna 80% pašalpos medicininėms išlaidoms padengti. Privatus sveikatos draudimas taip pat siūlo daugybę paketų su specialiomis paslaugomis valstybės tarnautojams.

Atšaukti

Privatų sveikatos draudimą galima lengvai atšaukti. Tačiau reikia laikytis nustatytų terminų. Draudimas gali būti nutrauktas pasibaigus draudimo metams, tačiau apie tai įspėjus prieš tris mėnesius. Nutraukimas galimas ir padidinus priemoką. Tada klientas turi teisę pakeisti sveikatos draudimą, kai padidėja. Kadangi Vokietijoje galioja nuolatinis privalomasis draudimas, draudimo pakeitimas turi būti suplanuotas taip, kad jis niekada nebūtų apdraustas. Seną draudimo bendrovę turite pateikti tai įrodančius dokumentus.

Tačiau persijungti prie įstatymų numatyto draudimo patariama atsargiai. Pakeisti galima tik išimtiniais atvejais. Pagrindinės to siekimo sąlygos yra mažesnės nei 56 250 EUR uždarbio riba ir amžius. Po 55 metų beveik neįmanoma grįžti atgal.

Vertinimo viršutinė riba

Pagal įstatymų nustatytą sveikatos draudimo schemą įvertinimo riba apibūdina sumą, iki kurios turi būti sumokėtos įstatymų numatytos sveikatos draudimo įmokos. Dabartinė riba yra 50 850 eurų per metus. Sveikatos draudimo įmokos turi būti mokamos neviršijant šios algos. Skaičiuojant įmokos sumą, į pajamas, viršijančias ribą, neatsižvelgiama. Tai reiškia, kad sveikatos draudimo įmokos yra ribotos. Padidėjęs įmokų įvertinimo limitas reiškia didesnę maksimalią įstatymų nustatyto sveikatos draudimo išmoką uždirbantiems asmenims, viršijančius šią ribą.

Nuo 2009 m. Taip pat galioja pagrindinis tarifas privačiame sveikatos draudime. Tai susieta su ta pačia pajamų riba. Pagrindinio privataus draudimo tarifo įmoka skiriasi priklausomai nuo amžiaus, tačiau ji negali viršyti 665,29 EUR per mėnesį (Nuo 2016 m).

Pajamų riba yra koreguojama kiekvienais metais. Jis apskaičiuojamas nuo pajamų kitimo ir pritaikomas visuomenei.

Ar pereiti prie kito privataus sveikatos draudimo?

Bet kuriuo metu galite pereiti nuo vieno privataus sveikatos draudimo prie kito. Priklausomai nuo to, ar tarifai keičiasi draudimo įmonėje, ar pačiame draudime, yra terminai ir reikalavimai, kurių turi būti laikomasi. Tačiau pakeitimą reikia atidžiai apsvarstyti, nes naujas privatus sveikatos draudimas lemia ir naujas įmokas. Kadangi šiuo metu esate vyresnis nei pirmą kartą apsidraudę, tikėtina, kad įmokos taip pat bus didesnės.

Dažniausia perėjimo priežastis yra didėjantis indėlis. Tokiomis aplinkybėmis galite nedelsdami pereiti prie naujų įmokų, su sąlyga, kad būsite apdrausti kitu draudimo polisu be pereinamojo laikotarpio.

Nuo 2009 m. Senatvės išmokos, kurios buvo išmokėtos pradinėje sveikatos draudimo bendrovėje, gali būti perduotos kitai privačiai draudimo bendrovei. Tai reiškia, kad jau sutaupytos santaupos gali būti perkeltos neprarandant pinigų.

Jei pakeitimas įvyks nepadidinus ankstesnės priemokos, tai įmanoma padaryti tik pasibaigus kalendoriniams metams su trijų mėnesių laikotarpiu. Yra daugybė kitų galimybių nutraukti privatų draudimą ypatingai. Kita galimybė yra, pavyzdžiui, atlyginimo kritimas žemiau privalomojo draudimo limito. Teisė į socialinę globą ir įstatymų numatytas šeimos draudimas taip pat yra priežastys, dėl kurių pasikeičiama iki kalendorinių metų pabaigos. Bet kokiu atveju apdraustasis privalo užtikrinti, kad visą laiką būtų apdraustas.

Kas nutinka senatvėje

Yra senatvės pensijų ir pensinio laikotarpio modelis. Kiekvieną mėnesį per visą darbo laiką išmokama santaupų suma, kad būtų galima kaupti atsargas. Tai turėtų užtikrinti, kad įmokos nedidėtų išėjus į pensiją, o netgi sumažėtų.

Nėra pakankamai žinoma, ar modelis iš tikrųjų veikia. Dėl pastarųjų kelių dešimtmečių demografinės raidos galutinio rezultato dar negalima numatyti. Sveikatos draudimo kompanijos tvirtina, kad dėl senatvės atidėjimų yra didelės sumos ir tai reiškia, kad 90-mečio įmokos paprastai mažėja, palyginti su 65-erių. Politikos kritikai tvirtina, kad dėl demografinių pokyčių labai padidės pensininkų skaičius privačiame sveikatos draudime ir jie sensta. Tai bus nuolatinis ir smarkiai didėjantis įnašas ateinančiais metais. Pastebima tendencija, kad privataus draudimo įmokos didėja labiau nei įstatymais.

Po išėjimo į pensiją darbdavio įmoka nebetaikoma. Darbdavys sumoka dalį įmokų, o po darbo santykių ši subsidija netaikoma. Kreipdamiesi į pensininkų fondą, jie perims dalį jo.

Čia galite perskaityti vieną iš svarbių temų: Nugaros skausmas

Sveikatos draudimas studentams

Studentai privalo apsidrausti pirmojo semestro pradžioje. Tačiau jūs galite laisvai pasirinkti, kurį draudimą pasirinksite. Jie gali būti atleidžiami nuo privalomojo draudimo jau studijų pradžioje ir prisijungti prie privataus sveikatos draudimo. Privatus sveikatos draudimas studentams dažnai yra labai pigus. Jie gauna daug naudos ir pranašumų, pavyzdžiui, grąžina įmokas, jei per metus nepatiria jokių sveikatos priežiūros išlaidų.

Jei studentai yra teisiškai ar privačiai apdrausti per savo tėvus, jie gali likti apdrausti nemokamai studijų metu. Tie, kurie anksčiau buvo apdrausti privačiai, gali būti atleidžiami nuo privalomojo draudimo ir likti privačiai apdrausti per savo šeimas.

Vaikų sveikatos draudimas

Vaiko sveikatos draudimas priklauso nuo tėvų ir turėtų būti apsvarstytas prieš gimdymą. Jei abu tėvai yra apdrausti privačiai, vaikas automatiškai įtraukiamas į privatų draudimą. Tuomet neįmanoma apsidrausti nuo vaiko draudimo. Jei privačiai apdraustas tik vienas iš tėvų, vaikas gali būti nemokamai įtrauktas į draudimą, jei privačiai apdraustas asmuo neviršija įstatymų numatytų 56 250 EUR (Nuo 2016 m) uždirbta. Jei taip, už vaiką turi būti mokama atskira įmoka. Abiem atvejais tėvai gali nuspręsti, ar vaikas turi būti apdraustas įstatymais ar privačiu draudimu.

Jei nė vienas iš tėvų nėra apdraustas privačiai, vaikas pirmiausia bus apdraustas įstatyminiu šeimos draudimu. Tėvai vis tiek gali nuspręsti dėl vaiko, ar jis turėtų būti apdraustas privačiai. Privačios sveikatos draudimo bendrovės tokiais atvejais siūlo draudimo apsaugą. Tada priėmimas atliekamas panašiai kaip suaugusiam asmeniui atliekant sveikatos patikrinimą. Todėl už privatų draudimą vaikas yra imamas atskirai.

Daugiau naudingos informacijos galite rasti tinklalapyje: Trijų dienų karščiavimas kūdikiui - ar tai pavojinga?